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家計改善策の解説
団体信用生命保険（団信）は、多くの住宅ローンに付帯される保険で、契約者が死亡または高度障害状態となった場合に残債を完済することを目的としています。団信が付いたローンは、その保険料がローンの金利に組み込まれているため、保険料を避けられない状況になります。このため、毎月の支払い金額が無駄に高くなり、ローンの総返済額が増えることがあります。特に、一般的な生命保険によるカバーがすでにある家庭では、二重の保険料負担となってしまう可能性があります。団信を避けることにより、無駄な支出を削減し、より効率的な家計管理が可能となります。
具体的な実行方法
まず自身の住宅ローン契約内容を確認し、団信が義務付けられているかどうかを確認します。次に、市場で提供されている団信なしのローンオプションを探しましょう。多くの金融機関は、団信を強制しないローンを提供していますので、金利や条件を比較検討することをお勧めします。また、ライフスタイルや家族構成に応じた個別の生命保険プランを検討し、自分に最適なカバーを選択することが重要です。特に、既存の生命保険で十分なカバーが得られる場合は、団信を外すことで支出を大幅に削減できます。
想定される改善効果
独立行政法人住宅金融支援機構による「民間住宅ローンの実態調査」（こちら）では、平均的な団信保険料の割合が毎月の返済額に占める割合が0.2%程度とされています。例えば、3000万円のローンを年利1.0%で借りている場合、団信のために年間約6万円程度余計に支払っている計算になります。団信を外すことで、これに該当する金額を省くことが可能となり、その分を他の貯蓄や投資に振り向けることができるため、直接的な支出削減効果が得られます。統計データに基づいて推定される改善金額は、家庭の総支出の1%を超えることは少ないものの、余裕資金として活用することで家計全体の安定性を向上させることができます。